,,Kolik zaplatím na poplatcích?“ Hned první otázka a zároveň ta nejdůležitější ze všech. Poplatky totiž hrají obrovskou roli ve finančním světě a mění se v čase. Buď se jedná o úrok při žádosti na hypotéku, úvěr nebo o poplatky spojené s investičním/spořícím produktem. Často jsou některé naprosto zbytečné a platíte tak za službu, která se ještě nestala. Kolik a jaké druhy poplatků se nás nejvíce týkají, si můžete přečíst zde v samostatném článku.

,,Co z toho budu mít?“  je také prostá otázka. Zajímá nás totiž, jak je naše investice rentabilní (jakou má návratnost), nebo s jakou jistotou mi produkt bude poskytnut. Mluvíme buď o čistě investičním produktu, u kterého je návratnost jen orientační a nesmíme se jí 100% řídit, a nebo o bankovním, jako jsou termínované vklady, spořící účty, penzijka a podobné. V obou případech je dobré vědět, že výnos by měl být úměrný riziku. Dále se může jednat o půjčky a hypotéky, kdy nás samozřejmě zajímá, kolik nám je banka schopna půjčit.

,,Jak je to jisté?“ U jaké banky mi produkt bude nabídnut bez větších omezení a složitých podmínek? Není totiž úplně důležité, jestli je úrok o 0,1% větší nebo menší pokud musíte splnit x dalších podmínek pro uskutečnění. Nechte si tedy udělat více nabídek a porovnejte výhody a nevýhody. Nebo jak jisté jsou úroky na konzervativních bankovních produktech? Zpravidla jsou úroky a státní podpora garantované. Ohledně rizikových investic už vám garantovat nikdo nic nemůže, to už víme. I tak se ale zeptejte, schválně jaká bude reakce.

,,Jak se to dá změnit?“ Kdy nejdřív mohu refinancovat svoji hypotéku/půjčku (tzv. fixace)? Můžu svůj investiční produkt převést do jiného fondu jednoduše? Jak se dá upravovat strategie? Můžu měnit výši svého vkladu/výběru? To jsou konkrétní otázky, na které byste se mohli zeptat, pokud cítíte, že takovou informaci potřebujete vědět a nevidíte ji ve své smlouvě nebo klíčových informacích.

,,Za jak dlouho budu peníze mít?“(likvidita) Týká se třeba produktů úvěrového typu. Chcete vědět, kdy budete moct čerpat a po jakých částkách, nebo kdy bude půjčka k dispozici na vašem účtu. Může ale i souviset se spořícími produkty, kde jsou úroky a státní bonusy jisté. Dále pak likviditu potřebujete znát v případě, že se jedná o investiční produkt. ,,Chci vybrat své portfolio. Do kdy budu mít peníze na účtu?“ Z pravidla se udává do 14 dnů, ale v praxi to ovšem tak dlouho netrvá. Likvidita bývá dnes vysoké téměř u všech bankovních produktů.

,,Jaký je průměrný roční výnos?“ Nás zajímá v případě podílového fondu nebo jiných investičních produktů a vždy ho najdeme na oficiálních stránkách produktu. Není to však žádný ukazatel záruky budoucích výsledků, ale poradci s radostí předhazují fondy, kterým se právě daří. To aby si jednodušeji získali klienty, protože asi by se jim moc dobře nenabízel fond, který má záporný nebo jen mizivý výnos. Ukazatel tedy jen informační a je dobré ho porovnat alespoň s benchmarkem (například hodnota MSCI World indexu).

,,Jaké je riziko/volatilita?“ Tato otázka je velmi individuální a popravdě riziko je pro každého odlišné. Obecně se akcie považují za rizikovější instrumenty než třeba dluhopisy, ale ne každý to vnímá stejně. Finanční poradce vám může poskytnout číslo v procentech udávající volatilitu (výkyvy v cenách instrumentů). Čím větší procenta, tím je volatilita větší pochopitelně, a proto je také důležité, aby s vámi poradci projeli váš rizikový profil. Pokud to neudělají, nemáte se s nimi o čem dál bavit.

,,Jaká je alternativa k tomuto produktu?“ Kdybych já měl schůzku s neznámým poradcem, určitě bych chtěl, aby mi nabídl i jiný, podobný produkt, který na trhu je. Porovnal je se mnou a došli jsme tak k závěru, který je lepší v danou chvíli. Dokonce se zde ještě nabízí má oblíbená otázka trochu na tělo: ,,Jaký investiční produkt byste si vybral vy nezávisle na tom, který máte ve svém seznamu nabízených?“ Pokud vám doporučí nějaký, který patří pod společnost, pro kterou dělá, úplně bych nevěřil v jeho upřímnost. Samozřejmě může být neznalý a nevědět, že na trhu jsou daleko dostupnější a levnější varianty, ale proč by vám takový nabízel, když z něj nemá provizi že? Logické.

,,Jak moc je produkt/fond transparentní?“ Ne úplně častá otázka, ale mě osobně celkem zajímá. Protože ať se snažíte, jak chcete, většinou pořádně nevíte, do čeho podílové fondy investují nebo jen hodně zběžně. Nejspíš nechtějí odkrývat svoji taktiku, což chápu, ale pokud nevím vůbec nic a sleduji, jestli fond pouze roste nebo klesá, má to pro mne vůbec vypovídající hodnotu? 

,,Jaká je daňová zátěž?“ Často se říká, že v životě máte jisté dvě věci. Daně a smrt. Něco na tom bude, a jelikož lektvar na nesmrtelnost zatím nikdo nevynalezl, s daněmi se naštěstí pracovat dá a snaha o snížení na minimum je proto na místě (alespoň, co se investicí týče). U bankovních produktů nás tedy bude zajímat kolik a kdy zaplatíme na dani, a jestli jsou zde i nějaké úlevy na dani. Na štěstí pro nás, občany ČR, jsou daňové zákony nakloněny na naši stranu a obsahují mnoho výhod pro investory do cenných papírů. Není to však jen u nás, každopádně 15% daň nebo 30% je celkem rozdíl, pokud obchodujete s většími částkami. Je také dobré znát výhody časového a hodnotového testu, popřípadě další ,,triky“ na minimalizaci daní. Všechny cenné papíry jsou totiž po 3 letech držení osvobozeny od daně (časový test). Popřípadě pokud odprodej všech cenných papírů nepřesáhne za rok 100 tisíc (hodnotový test), tak je také osvobozeno. Každopádně pokud se v daních ztrácíte, je dobré si přečíst alespoň základy, než začnete řešit tuto otázku.