Jak vyzrát na dluhy?
Jste v situaci, kdy jste nasekali dluhy, na které nejste pyšní, a teď se jich chcete rychle a jednoduše zbavit? Nebo jste si zkrátka potřebovali půjčit na svůj start do života a trochu vás to teď omezuje na životní úrovni?
Mám pro vás špatnou zprávu. Budete je muset splatit. Nevyhnete se jim a ani před nimi neutečete.
Teda leda, že by jste se pokusili nafingovat svou vlastní smrt a dluhy tak přesunuli na své nejbližší. Ale to není moc dobrý nápad.
Možná jste čekali nějaké právnické kličky, finty a výjimky ze zákona, ale ty opravdu nenajdete. Alespoň ne na úrovni, o které se budeme bavit my. Fázi osobního bankrotu a řešit insolvenční právo bych také nikomu nedoporučoval.
Dobrou zprávou ale je, že existují metody, které vám pomohou dluhy splatit efektivněji a zároveň rychleji. Popíšeme si je na konkrétních příkladech, zhodnotíme výhody a nevýhody, no a pak už jen hurá do jejich splacení!!!
Skvělý, nic lepšího tam nemáš?
Nevěšte hlavu. Dluhy totiž nejsou to nejhorší, co by nás mělo v životě trápit. Jednou se jich zbavíme a pak to můžeme jít oslavit. Řekl bych, že drtivá většina z nás si někdy vzala půjčku. V té době jsme to prostě považovali na rozumnou variantu, protože jsme mohli okamžitě realizovat své plány. Jsou tak situace, kdy nám třeba rodina nepomůže a my musíme konat. Abych uvedl věci na pravou míru, pospíšíme si jaké dva druhy půjček existují. Názvy jsou brány pouze z mého subjektivního vnímání.
Nevinné půjčky
Jsou například takové, kdy víme, že úplně půjčku nepotřebujeme, ale bude lepší splatit daný produkt na etapy. Lépe se nám spí, naše peníze máme stále na účtě a kdykoliv můžeme půjčku doplatit. Zaplatíme sice část na úrocích, ale jsme s tím v pohodě.
Než se rozepisovat, uvedu spíš konkrétní příklady těchto ,,nevinných půjček“ :
- půjčka na první bydlení (opravy, nábytek atd.)
- půjčka na vzdělání, kurzy
- půjčka na auto, které potřebuji k práci (dojíždění)
- půjčka na nový spotřebič, který je potřeba (lednice, pračka)
- půjčka na výbavu pro dítě
Může jich být samozřejmě více a každý může mít trochu odlišný názor, ale myslím, že hlavní podstatu jsem tím vystihl. Zkrátka jsou to ty, které nás úplně nemrzí a jsou pro nás aktuálně pohodlné. Ovšem jsou to také ty, které bychom nemuseli ani zvažovat, pokud máme naspořenou železnou rezervu. Dávají tedy smysl, když ji nemáme.
Ďábelské půjčky
Podle označení určitě tušíte, kam mířím. Jsou to právě takové, které rozhodně nepotřebujeme, nebo jsou totálně nerozumné a my se tak chováme nezodpovědně a unáhleně. Příklad?
- půjčka na spekulativní investici
- půjčka na drahé auto, které opět nepotřebujeme, ale chceme zvýšit svůj sociální status
- půjčka na drahé televize a telefony.
- půjčka na dovolenou
- půjčka na gambling v kasinu
Když to čtu, chytám se za hlavu a říkám si, jak tohle může někoho napadnout. No ale pak se podívám na svůj příběh a raději se nevyjadřuji. Byl jsem totiž stejný případ, když jsem si půjčil na spekulativní investici, o které jsem si myslel, že je jistá. A ještě k tomu jsem si půjčil dvakrát.
Každopádně vraťme se k tomu, co chcete řešit Vy. A tím je způsob, jak efektivněji splatit své dluhy. Metody jsou dvě a to podle hodnoty a podle úroku.
Metoda podle hodnoty půjčky
Jsme ve fázi, kdy máme více půjček a zaměříme se nejprve na tu, která má nejnižší hodnotu. Tu splatíme nejdříve a dále se pak zaměříme na následující.
- Spotřebitelský úvěr ve výši 20 000 Kč. Úrok 7%
- Spotřebitelský úvěr ve výši 30 000 Kč. Úrok 10%
- Leasing na nové auto ve výši 100 000 Kč. Úrok 5%
- Hypotéka ve výši 2 000 000 Kč. Úrok 3%
Zaměříme se tedy na první spotřebitelský úvěr a veškeré své volné prostředky každý měsíc pošleme na umoření tohoto dluhu. Na ostatní samozřejmě pošleme taky, ale jen minimální, nezbytnou částku. Až půjčku splatíme, přijde na řadu spotřebitelský úvěr číslo dvě. Čím rychleji se jich zbavíme, tím méně zaplatíme na úrocích. Pozor ale na jednotlivé podmínky jednotlivých druhů půjček. Ne všechny můžete kdykoliv bez poplatků doplatit.
Metoda podle úroků
Příklady necháme stejné jako v předchozí variantě. Rozdíl ale nakonec bude v částce, kterou zaplatíme.
- Spotřebitelský úvěr ve výši 20 000 Kč. Úrok 7%
- Spotřebitelský úvěr ve výši 30 000 Kč. Úrok 10%
- Leasing na nové auto ve výši 100 000 Kč. Úrok 5%
- Hypotéka ve výši 2 000 000 Kč. Úrok 3%
Jako první nás tedy bude zajímat druhá půjčka s nejvyšším úrokem a maximalizujeme tak své úsilí na její splacení v co nejkratší době. Zabere nám to sice více času, ale ve finále nás tato metoda vyjde lépe, než metoda s nejnižší hodnotou.
Myslím, že tyto dvě metody jsou zřejmé a většinu z vás by i napadly. Důležité je však si všechno dát na papír a uvědomit si závažnost situace. Zjistit vůbec, kolik kde dlužíme a za jakých podmínek. K tomu je dobré vědět, že existují i možnosti, které nám může poskytnout banka, a které nám pomůžou s dluhy.
Bankovní možnosti
- Konsolidaci půjček
- Úprava splátkového kalendáře
Konsolidace půjček
Neboli sloučení půjček, znamená, že všechny své půjčky od všech bank můžeme sloučit do jedné a to pod jednu banku. Tato možnost je výhodná pro obě strany, neboť my budeme platit méně na úrocích a nová banka tak získá (ukradne) klienta jiné bance. Není tedy divu, že se banky pak předhánějí v nabízených možnostech refinancování půjček. Nebojte se tak odmítnout první nabídku, která se naskytne. Udělejte si rešerši, kdo co nabízí a jestli náhodou nechtějí zvýhodnit vaši aktuální půjčku ve vaší bance, aby jste nemuseli odejít ke konkurenci. Možná by nás tak všechny překvapila reakce a výsledek.
Úprava splátkového kalendáře
Pokud cítíte, že daná splátka je příliš vysoká, požádejte o její snížení. Banka by vám měla vyhovět a není ani příliš důvod, proč by neměla. Dokud jste solventní klient (splácíte), všechno je v pořádku a všichni se na vás budou usmívat. ještě aby ne, když jim necháte tolik peněz na úrocích.
Je tu i možnost odkladu splátky na měsíc, dva (záleží na bance). Každopádně pak si musíte sakra pohlídat, aby jste danou splátku pokryli, jinak vám naskáčou poplatky, že se nestačíte divit. Osobně bych se tak do takové metody nepouštěl, pouze v krajní nouzi. Nejhorší možnou variantou financování půjčky je vzít si druhou půjčku. jednoduše se vám pak může stát, že sklouznete do dluhové pasti, z níž se už nemusíte vymanit.
Co říct na závěr. Snad jen to, aby jste se k dluhu postavili čelem a nelitovali něčeho, co už stejně nezměníte. Ideální je samozřejmě život bez dluhů, ale málo kdo je v takové situaci. Bohužel. Hypotéka je toho jasným důkazem.
Na druhou stranu musím říct, že dluhy nemusí být tak strašné, jak si myslíme. Jsou i tací, kteří s dluhem pracují záměrně a pomocí 100% dluhu obchodují třeba s nemovitostmi, na kterých následně zbohatnou. Pokud však nevíte, co přesně děláte a nejste si jisti, jaký bude závěr, nepouštějte se do husarských kousků. Tento styl podnikání využívá například známý Robert T. Kyiosaki. Pokud tak chcete znát kouzlo jeho úspěchu, přečtěte si některou z jeho knih (Bohatý táta, chudý táta nebo Fake)
Zároveň je taky dobré si uvědomit, že dluhy nám v čase pomáhají. Reálně díky inflaci platíme méně a méně (spíše psychologický efekt). Proto není špatné si dluh zastavit na nejdelší možnou dobu s nejnižší splátkou a pokud víme, že nás už neohrozí, můžeme své volné prostředky využít i jinak (třeba na tvoření rezervy nebo investování). Záleží tedy, jak situaci vnímáte vy a jaké jsou vaše finanční priority.
O tom, jak správně zvládat situaci dlužníka a jaké jsou druhy půjček/úvěrů vás odkážu na kvalitní a ucelený obsah v knize od Veroniky Kalátové, která se tomuto tématu věnuje dopodrobna.
Buďte chytří, myslete vlastní hlavou a nebojte se o dluzích mluvit s rodinou. Je to jedna z cest, jak otevřít téma, které nemusí pomoc jen vám!
