Hospodaření s penězi
Pravděpodobně jste se někdy dostali do situace, kdy jste se nestačili divit, kam celá výplata zmizela, a nic jste za daný měsíc neušetřili.
Pokud se vám to však děje každý měsíc a máte tak záporné cashflow (větší výdaje než příjmy), je nutné si udělat revizi vašich financí a trochu na naše útraty dohlédnout.
Samozřejmě se vám tady nebudu snažit radit, jak zacházet se svými penezi, ale existují určité tipy a zásady, kterými by se měla řídit téměř každá domácnost. Podíváme se tak, jak měřit rodinný rozpočet, kde všude se dá ušetřit, nebo třeba jak si zjistit svou spořící míru.
Jediný, koho by měla zajímat správa vašich osobních financí, jste vy sami. Vezměte zodpovědnost do vlastních rukou a nebojte se zkrotit vaše druhé já, které nás nutí neustále utrácet.
Jak měřit rodinný rozpočet?
Možná vás to překvapí, ale bude vám stačit tužka a papír. V tom jednodušším případě excel. Sedněte si tak s vaší drahou polovičkou, zapište si jednotlivé kategorie, za které utrácíte, a postupným monitorováním je tak porovnejte se svými příjmy. Zní to celkem jednoduše, každopádně spousta lidí si své výdeje neměří přesně. Proč? Protože nevěnují dostatek času, aby efektivně a správně sepsali veškeré pravidelné výdaje, které se jich týkají.
Máte auto a platíte si povinné ručení? Roční výdaj, který se opakuje a musíme s ním v rozpočtu počítat. Co Vánoce a všechny ty narozeniny, které nám taky celkem uleví v peněženkách? Opět důležitý aspekt v kategorii výdajů. Je jedno, že se každý rok částky liší a nejsou pravidelné. Určitý průměr si musíme stanovit a počítat s ním.
Nejčastěji měříme rozpočet na měsíční bázi a to díky výplatě, která nás potěší tak maximálně prvních pár dní, kdy peníze ještě jsou. Udělejte si tak dvě tabulky, z nichž jedna bude obsahovat veškeré vaše příjmy a druhá výdaje.
Příjmy jsou jednoduché, protože většinou víme, kolik přibližně bude naše výplata (pokud nepodnikáme). Jestli máme příjmy z pronájmu nebo třeba poskytujeme nějakou online službu, opět se jedná o jedinečný zisk, a proto ho zařaďte do samostatné kolonky.
Výdaje si rozdělte do kategorií dle vlastního uvážení, ale moc bych to nepřeháněl. Například internet, televize, Netflix a tarif…jedna kategorie: služby. Hypotéka + energie: bydlení. Toto jsou však pouze příklady a každý vnímá kategorie jinak. Například stravu budete nejdřív muset zmapovat, protože pochybuji, že víte, kolik přesně za jídlo utrácíte. Udělejte si tak samostatný účet pouze na nákupy potravin a během dvou, tří měsíců zjistíte průměr.
Jednejte na základě svých subjektivních pocitů
Například investice. Patří mezi výdaje nebo ne? Dlouho jsem zvažoval, jaká varianta je optimálnější, ale nakonec jsem usoudil, že je zahrnu do výdajů.
Pokud tohle všechno zvládneme, dostaneme se do situace, kdy nevíme, kam zbylé výdaje zařadit. Myslím tím útraty v restauracích, srdcovky, zábava nebo třeba nákupy v e-shopech. Takové výdaje se měří blbě, každopádně mohou být taktéž zařazeny do jedné kategorie. Například: Ostatní. Důležité je, si ke každé kategorii napsat poznámku, co všechno zahrnuje.
Počítejte taky v celých zaokrouhlených číslech. Jinak se z toho zblázníte.
Vašim ideálním cílem je pak stav, kdy jsou příjmy vyšší než výdaje.
Co jiného taky že?
Ve třetí tabulce tak porovnejte své příjmy s výdaji a doufejte, že vám excel vyplivne kladné číslo. Pokud ano, jste na té lepší cestě k tomu část peněz využít pro budoucí účely.
Příklad rozpočtu:
Spořící míra
Zbylé peníze na konci měsíce se zároveň pojí se spořící mírou, neboli procentuální hodnota toho, kolik ušetříme. Vypočítá se velice jednoduše a slouží spíše jako informativní nebo motivační prvek do budoucna.
Výpočet: ušetřené peníze/veškeré příjmy. Tuto hodnotu vyjádřete v procentech. Hotovo.
Můžeme si pak stanovit cíl, kdy chceme například dosáhnout spořící míry ve výši 25%. To znamená, že čtvrtinu ze své výplaty chci ušetřit. Na co? Na dovolenou, pro děti, investice do sebe, hypotéku, železnou rezervu. To je teď vedlejší.
Kde se dá ušetřit?
Řekl bych, že téměř všude. Samozřejmě nechcete celý měsíc jíst rohlík se salámem, ale pokud se opravdu zamyslíme, najdeme spoustu výdajů, které se dají osekat.
Jídlo – restaurace a dovážky, protože se nám nechce vařit? Snažte se je omezit.
Nakupujete ve slevě? Předpokládám, že ano, ale pokud zboží ve slevě není a vy ho ,,nutně“ nepotřebujete, nekupujte ho.
Taky se vám stává, že spoustu věcí nekoupíte, a pak ho prošlé vyhodíte? Vítejte ve světě zbytečného plýtvání.
Služby – víte, že pokud budete každý rok obnovovat a hledat nové povinné ručení, vždycky vám ho nabídnou levněji? Koukáte občas na konkurenci vašeho operátora? Zeptejte se jich, jestli vám neudělají lepší nabídku. Udělají. A pak běžte s touto informací za svým operátorem a třeba vám nabídnou ještě lepší cenu. Stačí se jen ozvat. To samé platí pro energie.
Koukáte vůbec na ten Netflix, HBO, Disney + a já nevím co ještě? Nebo na to ani nemáte čas? Zvažte priority.
Oblečení – opravdu potřebujeme nové hadry každý rok, protože už jsme si dlouho nic nekoupily? Abychom pak nakonec zjistily, že ve skříni už není místo a stejně nemáme co na sebe? Ehmm….chlapi ví, o čem mluvím.
Zbavte se všeho, co už nenosíte, je malé nebo obnošené. Oblečení můžete darovat nebo prodat. Uvidíte pak, že se vám uleví.
Domácnost – zacpávat umyvadlo špuntem místo puštěného kohoutku s horkou vodou, když se holíme, je nám jasné. Je nám jasné i to, že nemusíme svítit v celém bytě, pokud jsme v jedné místnosti nebo třeba, že nemusíme topit pokud větráme ložnici a celý den tam pak nejsme. Dále si pořiďte energeticky úsporné spotřebiče (myčka, lednice, pračka…). Ušetří vám to čas i peníze. Tímto bych to uzavřel.
Nechci zde jmenovat vše, kde se dá ušetřit, jelikož se jedná o běžnou praxi a článek by tak mohl obsahovat 10 stran těchto rad. Spoustu věcí vás totiž napadne, a nebo je děláte automaticky. Pokud ale prahnete po vyčerpávajícím článku, odkážu vás zde. Přesuneme se tedy na pomocníky, které nám pomůžou mít své finance pod kontrolou.
Nástroje pro jednodušší měření financí
Existuje spoustu aplikací, které jsou buď open source (zdarma), nebo zpoplatněny pro maximální využití všech funkcí. Nejčastěji je to pak kombinace obou.
Pokud uvažujete o maximálním monitoringu vašich financí s minimálním úsilím (v tom dobrém slova smyslu), pak doporučuji aplikaci Wallet od českého vývojáře BudgetBakers. Jedná se o velice jednoduchý nástroj, který lze využít i zdarma, ale pak musíte veškeré transakce zadávat manuálně. Efektivnější je tedy předplatit si tuto službu za poměrně rozumnou cenu buď měsíčně, ročně nebo doživotně za cenu okolo tisícovky. Samozřejmě je nutné povolit vývojářům synchronizaci a vaší bankou, na základě čehož vám jednotlivé transakce rozdělují do kategorií. Následně velice přehledně vidíte svoji bilanci a máte tak okamžitou zpětnou vazbu vašeho hospodaření.
Dobrou zprávou je také fakt, že některé moderní banky nabízí podobnou službu ve svých aplikacích, a to zcela zdarma. Příkladem by mohla být téměř digitální Air bank, která patří mezi mé oblíbené. Každopádně ne všechny platby se vám roztřídí tak, jak chcete a musíte si pak vytvářet nové kategorie a k nim přiřazovat jednotlivé platby. Pro někoho však může být dostačující využít právě tyto bankovní data na správu osobních financí.
Zároveň je dobré si uvědomit, že pokud přejdete na tento systém a chcete, aby byl opravdu relevantní, musíte se odprostit od hotovosti. Kompletně, pokud to půjde. Což je určitá nevýhoda, jelikož jsou tací, kteří se snaží hotovostí platit všude z důvodu anonymity. Té, která nám ještě zbyla.
Dalším pomocníkem s tím, jak hospodaříme s penězi mohou být samotné účty v bance. Tím myslím rozdělení financí na konkrétní účty podle potřeby a plánů. Říká se tomu obálková metody, která vám rozhodně usnadní přehled, za co a kolik utrácíte.
Představte si tedy, že máte běžný účet, kam vám chodí výplata a ze kterého platíte standardně. Zároveň chcete peníze stranou jako železnou rezervu a našetřit si na základ hypotéky.
První co bych tedy udělal je vytvoření dvou dalších podúčtů, která nám zabrání jakkoliv s penězi manipulovat nebo je utratit.
Běžný účet tedy bude sloužit na platby denního charakteru, zkrátka na provozní náklady domácnosti.
Druhý účet, třeba spořící, může sloužit pro železnou rezervu na kterou si pravidelně budeme odkládat určitou částku. Ta se navíc bude úročit, takže z toho můžeme ještě profitovat.
Třetí účet, čili na základ hypotéky už je čistě na vás. Klidně můžeme využít běžný, spořící účet, ale třeba i termínované vklady nebo stavebko.
Jedná se už ale o komplexnější produkty, a proto o jejich výhodách/nevýhodách napíšu samostatný článek.
Samozřejmě se taková metoda vztahuje i na penzijní připojištění nebo investice.
Zaplaťte nejdříve sobě!
Nejdůležitější je celý proces zautomatizovat, a to hned, jakmile přijde výplata. Proto je skvělým pomocníkem trvalý příkaz, který vám ušetří trápení, když se budete rozhodovat, jestli si peníze odložit rovnou nebo počkat na konec měsíce. Čekat, jak se to vyvine, stejně většinou…dopadne blbě. Věřte mi. Nakonec peníze utratíte (v tom horším případě za blbosti) a ještě vám nezbude na zmíněné plány do budoucna. Internetové bankovnictví dnes používá snad každý už, a proto není nic jednoduššího, než za pár minut nastavit trvalý příkaz na všechny opakující se platby.
Po tom, co jsem si nastavil trvalé příkazy na všechny mé měsíční výdaje, nemám už nutkání o penězích tolik přemýšlet. Zkrátka vím, že jsou tam, kde chci.
Na závěr bych chtěl říct, že to možná bude bolet. Možná se budete muset někdy uskromnit a vystoupit ze své komfortní zóny, což rozhodně není jednoduché a pro každého. Pokud ale chcete mít finance pod kontrolou, chce to disciplínu a vytrvalost. Věřte ale, že vaše budoucí já vám poděkuje a odmění vás v podobě ušetřených peněz.
Nechci tím ale říct, že byste měli omezit veškeré své oblíbené aktivity a útraty za věci, které vás naplňují. To vás šťastnými moc neudělá. V takových případech pokračujte jako do teď a zkrátka dělejte to, co vás baví.
Důležitější podle mě je zaměřit se na rozdíl mezi snižováním svých nákladů a zvyšováním příjmů. Obě metody jsou správně, ale je nám jasné že druhá je o něco složitější než první.
Po tom, co osekáte své ,,zbytečné“ výdaje a snížíte náklady, které jsou na místě, je dobré se zaměřit na maximalizaci příjmů, což je obecně mnohem efektivnější, než snižovat své výdaje. Jak? To se dozvíte v článku, který jsem ještě nenapsal.
O tom, jak hospodařit se svými financemi by se dalo psát dlouho, ale pro kvalitní a ucelený obsah doporučuji knihu od Veroniky Kalátové, která se tomuto tématu věnuje dopodrobna.
